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政策推動進行時，人壽保險責任與護理支付責任轉換業(yè)務（以下簡稱“壽險轉換長護險業(yè)務”）將加速落地。10月14日，北京商報記者了解到，金融監(jiān)管總局日前發(fā)布的《關于推動健康保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《意見》）明確提出全面開展人壽保險責任與護理支付責任轉換業(yè)務，支持被保險人在失能時將人壽保險給付金轉換為護理費用支出。目前，壽險轉換長護險試點已走過了兩年的歷程。2023年，監(jiān)管印發(fā)《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業(yè)務試點的通知》，自2023年5月1日起開展壽險轉換長護險試點，經(jīng)營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉換業(yè)務試點。壽險與長護險具體如何轉換？壽險轉換長護險是指保險公司根據(jù)投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責任，通過科學合理的責任轉換方法轉換為護理給付責任，支持被保險人因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態(tài)時，提前獲得保險金給付。北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，已有包括國壽壽險、太平人壽、人保壽險、平安人壽、國寶人壽在內(nèi)的多家保險公司在官網(wǎng)“公開信息披露”專欄“專項信息”中開設“人壽保險與長期護理保險責任轉換”子模塊，公布了可申請轉換業(yè)務的人壽保險產(chǎn)品。險企也通過發(fā)布相關信息，介紹了業(yè)務轉換的方式和流程。但整體而言，跟進相關業(yè)務的公司數(shù)量仍有限。眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格認為，對險企而言，難點在于轉換業(yè)務精算復雜、系統(tǒng)改造要求高，且短期內(nèi)對保費貢獻有限，險企內(nèi)在動力不足。同時，消費者對長護險認知度低，有效需求激發(fā)不足。護理服務市場與專業(yè)評估體系也有待培育。《意見》此次明確提出全面開展壽險轉換長護險業(yè)務。龍格對此表示，政策出臺的背景源于我國人口老齡化加速，失能老人已超4500萬，長期護理需求巨大而供給不足。社保第六險長期護理保險今年將正式向全國推廣，三年實現(xiàn)所有省市全覆蓋。商保行業(yè)踐行此項政策，可以快速提升長護險供給，緩解失能人群的護理費用壓力，同時也是落實國家應對老齡化戰(zhàn)略、完善多層次社會保障體系的重要舉措。“對險企而言，帶來的市場機遇在于能夠激活龐大的存量壽險市場，創(chuàng)新保險服務形式，滿足居民全生命周期的健康保障需求。這為險企提供了深化客戶服務、開拓養(yǎng)老健康藍海市場的新路徑。”龍格進一步表示。據(jù)了解，壽險轉換長護險業(yè)務采用“保單貼現(xiàn)法”和“精算等價法”雙軌機制。前者適用于已進入護理狀態(tài)的被保險人，通過折價身故保險金提前給付護理金；后者則允許健康狀態(tài)被保險人將壽險保單部分現(xiàn)金價值轉換為長期護理保障。在業(yè)內(nèi)人士看來，長期護理保險是應對老齡化的關鍵，責任轉換能創(chuàng)新保險服務形式，解決“失能即失保”痛點。在長期護理需求缺口較大的背景下，業(yè)內(nèi)人士預計，隨著試點深入，將有更多險企加入，并將逐步完善轉換機制。對于險企下一步需發(fā)力的方向，龍格認為，一是需要加強專業(yè)能力建設，完善精算模型和數(shù)據(jù)積累；二是優(yōu)化產(chǎn)品設計，如擴展特定疾病范圍、銜接政策性標準以提升吸引力；三是推動科技賦能，優(yōu)化承保理賠流程，并做好代理人培訓，清晰傳達轉換價值。另外還需要積極與提供長期護理相關服務的機構建立長期合作，將其納入保險公司健康養(yǎng)老生態(tài)服務的一部分。